Период охлаждения новогодние праздники

«Период охлаждения» в страховании

Вы купили свитер, но дома поняли, что он вам не подходит — вы можете спокойно отнести вещь в магазин. А можно ли так же «вернуть» договор страховой компании, если вам навязали дополнительную страховку или нашлось предложение еще выгоднее? Да, во многих случаях это действительно возможно!

С 1 января 2018 года

у покупателей страховки появилась возможность отказаться от ненужной услуги, воспользовавшись так называемым «периодом охлаждения».

«Период охлаждения» установлен указанием Банка России от «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Текст официального документа смотрите здесь

У «периода охлаждения» есть ограничения: он действует минимум 14 календарных дней с момента заключения договора, страховая компания может продлить этот период.

Правило действует, только если вы заключали договор как физическое лицо (не как организация) и покупали услугу добровольного страхования. Условия «периода охлаждения» обязательно прописываются в правилах страхования компании, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему — если такой информации нет, это нарушение закона.

минимум 14 дней

На какие виды страховок действует «период охлаждения»?

Вы можете отказаться от большинства видов добровольной страховки:

Страхование от несчастных случаев и болезней

Гражданская ответственность за причинение вреда

Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Страхование финансовых рисков

От каких страховых договоров нельзя отказаться?

Возможные риски

Будьте внимательны, если вы хотите отказаться от дополнительного страхования жизни, которое часто предлагают вместе с ипотечным кредитом, или от полиса каско в дополнение к кредиту на автомобиль. С помощью такой страховки банк снижает свои риски, и это дает ему возможность предложить вам более выгодные условия кредитования.

Поэтому в вашем договоре может быть закреплено, что в случае отказа от дополнительного страхования даже по «периоду охлаждения» вырастет процентная ставка по кредиту или договор даже могут расторгнуть в судебном порядке.

Нельзя отказаться от страховки, которую вы приобретаете для путешествия в другую страну, чтобы покрыть возможные медицинские расходы.

Нельзя вернуть деньги за отказ от «Зеленой карты». Для этого полиса действуют свои условия расторжения — поэтому внимательно читайте договор.

Страхование профессиональной ответственности

Договор не расторгается, если без этого вида страховки вас не допустят к работе по профессии (аудитор, нотариус и другие).

Страхование для иностранцев

Вы не можете отказаться от медицинской страховки по «периоду охлаждения», если у вас нет российского гражданства и вы заключили договор медицинского страхования, чтобы получить разрешение на работу или патент.

Как отказаться от полиса и вернуть деньги?

Использовать «период охлаждения» очень просто. Мы подготовили для вас карточки, которые подскажут, как действовать, если вы хотите отказаться от ненужной страховки.

Мне не нужна страховка, которую я купил, что делать?

Для начала определите, попадает ли ваша страховка под «период охлаждения»: какой у страховки тип и сколько рабочих дней прошло с момента заключения договора. Оцените возможные риски, если эта страховка — одно из условий договора кредитования.

Страховка попадает под правило, но договор я заключил больше 14 дней назад. Как быть?

14 дней — это минимальный срок действия «периода охлаждения». Страховая компания может установить и больший срок, но обязательно должна прописать условия «периода охлаждения» в правилах страхования или в договоре. Перечитайте эти документы или уточните в компании. Когда «период охлаждения» у вашей страховки закончится, деньги вам не вернут, если это дополнительно не оговорено в договоре.

Страховка попадает под правило и сроки подходят, но страховой случай уже наступил. Правило еще действует?

Нет, если ваша страховка уже действует и по ней наступил страховой случай, деньги вам не вернут.

Моя страховка — исключение из правила. Я не смогу вернуть деньги?

Страховой договор, не попадающий под правило «период охлаждения», расторгают на общих условиях. Они установлены Гражданским кодексом РФ. В статье 958 прописано, что при отказе от договора страхования премия не возвращается, если сам договор не предусматривает иное. Поэтому советуем внимательно читать условия, когда вы приобретаете страховку.

Какую часть денег мне вернут?

Это зависит от того, начал ли ваш договор действовать или еще нет. Если страховка еще не действует, вам вернут полную стоимость полиса. В обратном случае из суммы вычтут часть, покрывающую прошедшие дни действия страховки. Повторим: условия возврата каждая компания обязана указать в договоре или правилах страхования.

Мой договор попадает под правило и срок еще не вышел. Как оформить отказ?

Это просто. Подайте в компанию, у которой вы купили страховку, письменное заявление об отказе. Это обязательное условие — звонка в компанию будет недостаточно. Вы можете лично прийти в офис или отправить документы по почте — выбирайте, что вам удобнее.

Как выглядит это заявление и где его найти?

Форма заявления — свободная. Некоторые компании для удобства клиентов сделали бланки заявления для отказа. Если у компании есть такая форма, вам дадут ее при личном визите в офис. Но это не обязательное условие, у вас должны принять и заявление не на бланке.

Мне нужно взять с собой что-то, кроме заявления?

Не забудьте взять с собой паспорт или другой документ, удостоверяющий личность. Если от страховки отказываетесь не лично вы, у вашего представителя должна быть нотариально заверенная доверенность. Многие компании попросят вас предъявить оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты. И еще для получения денег вам могут понадобиться банковские реквизиты.

Я напишу отказ, а когда страховка прекратит действовать?

В тот же день, когда компания получила отказ, договор расторгается, и страховка перестает действовать.

А как и когда мне вернут деньги?

Деньги вам обязаны вернуть в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного отказа. Вы сами выбираете, как вам вернут деньги: наличными в кассе офиса, в который вы обратились, или безналичным переводом. Тогда у вас спросят банковские реквизиты.

Источник статьи: http://cbr.ru/static/finprosvet/period14/index.html

«Период охлаждения» в страховании в 2020-2021 годах — закон вступит в силу 1 сентября

Закон ФЗ-483 от 27.12.2019 «О внесении изменений в ст. 7 и 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ст. 9.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установил возможность возврата части страховой премии при погашении кредита в полном объеме. Также им устанавливается правило «периода охлаждения» для договоров страхования, заключенных в обеспечение исполнения договоров потребительского и ипотечного кредитования. Оно существовало и ранее, но было закреплено только в подзаконных актах.

Таким образом, в РФ законодательно вводится «период охлаждения» в страховании в 2020-2021 годах, закон начнет действовать с 1 сентября. Но поскольку правило уже установлено, воспользоваться им можно и раньше.

Уважаемые читатели! Горячая линия бесплатной юридической помощи работает для вас 24 часа в сутки!

Расшифровка термина

Нужно оговориться, что «период охлаждения» — это наименование, принятое на практике. Именно такой термин не найти ни в одном нормативном акте. Поэтому нужно разобраться, что такое «период охлаждения» в договоре страхования, что имеют в виду, когда говорят о нем.

Фактически это конкретный срок, исчисляемый днями, в течение которого страхователь может отказаться от заключенного ранее договора страхования и вернуть полностью или частично страховую премию.

Впервые он был введен в 2016 году Указанием Банка России № 3854-У от 20.11.2015 для большинства видов добровольного страхования.

В этот перечень включены:

• страхование жизни;
• КАСКО, страхование транспортных средств и ответственности их владельцев;
• ДМС, добровольное медицинское страхование;
• страхование от несчастных случаев и заболеваний;
• страхование риска наступления гражданской ответственности;
• страхование имущества;
• страхование финансовых рисков.

С 2018 года Указанием Центробанка (он же Банк России или ЦБ РФ) № 4500-У от 21.08.2017 установлено, сколько длится «период охлаждения» в страховании — 14 дней, закон же, устанавливающий такой срок, до недавних пор принят не был. Фактически правило используется на практике с 2018 года.

Особенности применения

В Указаниях ЦБ РФ содержатся правила применения «периода охлаждения»:

• возможность отказаться от исполнения договора страхования с правом на возврат страховой премии должна быть прописана в договоре (на практике чаще в правилах страхования, которые являются частью договора), в противном случае страховая организация (страховщик) нарушает нормы, установленные Центробанком, контролирующей для него организацией;
• срок «периода охлаждения» с 2018 года равен 14 календарным дням, этот срок также должен быть указан в договоре (правилах страхования);
• указанный срок начинает течь с момента заключения договора, срок уплаты страховой премии значения не имеет;
• правило применяется только в том случае, если в данный период действия договора не наступило событие, имеющее признаки страхового случая.

Напомним, что до 2018 года срок «периода охлаждения» составлял пять рабочих дней. Так как это правило зарекомендовало себя положительно с точки зрения соблюдения прав потребителя, оно было расширено.

Суть «периода охлаждения»

Правовое значение этого правила заключается в том, что расторжение договора страхования в «период охлаждения» допускается со стороны страхователя (гражданина) с возвратом уплаченной страховой премии.

Мотивы страхователя при этом не важны, это может быть отказ от навязанной услуги либо отказ по причине утраты заинтересованности в услуге.

Изменения в 2020-2021 годах

В последние дни 2019 года президент подписал закон, который выводит правила «периода охлаждения» на федеральный уровень законодательства. В законе № 483-ФЗ от 27.12.2019 содержится соответствующая норма.

Срок сохранен действующий — четырнадцать календарных дней (то есть ровно две недели). Правила отказа распространяются на договоры страхования, заключенные в целях обеспечения договоров потребительского кредита и ипотеки. Термин «период охлаждения» в федеральном законе не применяется.

Кроме того, ФЗ-483 содержит важные поправки, обязывающие страховщика информировать заемщика о содержании услуги, о возможности реализации права отказа от договора в течение четырнадцати дней.

Вопрос — ответ

Поясните, работает ли период охлаждения в страховании в 2021 году, по закону сколько дней предоставлено, чтобы отказаться от страховки?

Закон № 483-ФЗ от 27.12.2019 начал действовать с 1 сентября 2020 года, а до этого момента применяется подзаконный акт, который устанавливает продолжительность «периода охлаждения» сроком в 14 дней. Для страховой организации указание ЦБ РФ также является обязательным для исполнения. Таким образом, срок «периода охлаждения» в течение всего 2020 и 2021 года составляет 14 календарных дней.

Новый ФЗ-483 уже на уровне федерального законодательства закрепляет нормы о возможности отказа от договора страхования с возвратом страховой премии.

Сколько рабочих дней составляет сейчас «период охлаждения»?

С 2018 года срок этого периода определяется в календарных днях на основании специального Указания Центрального Банка РФ. Таким образом, число рабочих дней в каждом конкретном случае меняется, в зависимости от того, сколько входных выпадает на этот период, но на практике это большого значения не имеет.

В Гражданском кодексе РФ установлено, что срок истекает в последний день, согласно ст. 193 ГК РФ окончание срока в нерабочий день означает, что днем окончания срока фактически является ближайший рабочий день. При этом письменные обращения, сданные до 24 часов последнего дня срока в отделение связи (Почта России) считаются предоставленными вовремя.

Уважаемые читатели! Горячая линия бесплатной юридической помощи работает для вас 24 часа в сутки!

Источник статьи: http://zakon-navigator.ru/period-ohlazhdenija-v-strahovanii-v-2020-godu-zakon-vstupit-v-silu-1-sentjabrja/

Период охлаждения: новые правила возврата денег за страховки

2 марта 2016 года в силу вступило указание Банка России №3854-У от 20.11.2015. Благодаря этому документу меняются правила возврата страховых премий при досрочном отказе от договора страхования. Что это значит для клиентов страховых компаний? Попробуем разобраться.

При чем здесь Банк России?

Банк России (он же Центральный Банк, ЦБ, Центробанк) является главным надзорным органом для всех страховых компаний. По закону ЦБ имеет право своим нормативным актом установить для страховщиков стандартные требования к условиям договоров добровольного страхования. И наконец-то ЦБ такой нормативный акт принял. То есть указание 3854-У от 20.11.2015 обязательно для всех страховых компаний.

Как возвращаются страховки по старым правилам?

В части 2 статьи 958 Гражданского кодекса сказано, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Благодаря этому возможность возврата страховой премии при досрочном отказе от страховки зависела исключительно от условий полиса и правил страхования конкретной страховой компании. Разумеется, многие страховщики пользовались такой возможностью и не разрешали возврат страховок в своих правилах. И это было законно. В особенности от такого правила страдают те, кому за немалые деньги навязали страховку при заключении кредитного договора.

Что меняется?

Теперь по определенным видам добровольного страхования страховые компании должны будут включить в свои правила и договоры так называемый период охлаждения. То есть в правилах должна быть прописана возможность возврата уплаченной клиентом-физическим лицом страховой премии при его отказе от договора в течение первых 14 календарных дней. По своему желанию страховая компания может продлить этот срок. Главное условие для возврата страховки — отсутствие страховых случаев за период ее действия.

Изменения: с 1 января 2018 года период охлаждения продлен с 5 рабочих до 14 календарных дней (указание ЦБ 4500-У от 21.08.2017).

На какие добровольные виды страхования это распространяется?

• страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события
• страхование жизни с условием периодических страховых выплат (аннуитетов, ренты) либо участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика
• страхование от несчастных случаев и болезней
• медицинское страхование
• страхование средств наземного транспорта (кроме железнодорожного)
• страхование имущества граждан (кроме транспортных средств)
• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и средств водного транспорта
• страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам
• страхование финансовых рисков

Отметим, что заемщикам при получении кредита чаще всего добровольно-принудительно оформляют страхование от несчастных случаев и дорогое КАСКО с неадекватными условиями. По новым правилам от страхования жизни или от несчастных случаев и от КАСКО можно будет отказаться в течение периода охлаждения. Но с КАСКО всё сложнее: при передаче автомобиля в залог банк может обязать вас застраховать его по КАСКО, а отсутствие КАСКО в таком случае может повлечь дополнительные проблемы. Например, штрафы или неустойки за отсутствие полиса КАСКО по условиям договора, которые судами часть признаются законными. Ещё иногда из-за отсутствия страховки по КАСКО банк может потребовать досрочного возврата кредита. Поэтому мы рекомендуем хорошо обдумывать решение о досрочном отказе от КАСКО и понимать свои риски.

На какие виды страхования это не распространяется?

• добровольное медицинское страхование иностранцев и лиц без гражданства, находящихся в РФ с целью трудовой деятельности
• добровольное страхование выезжающих за рубеж (оказание медицинской помощи за рубежом, оплата возвращения тела / останков в РФ)
• добровольное страхование, которое обязательно для допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности
• ОСАГО — это обязательное страхование, а не добровольное, поэтому правила о периоде охлаждения для полисов ОСАГО не действуют.

Какая часть страховки возвращается, если я отказываюсь от нее в течение периода охлаждения?

1. Если вы подали заявление на отказ от договора до даты начала действия страхования, страховая компания обязана вернуть 100% уплаченной страховой премии.
2. Если вы подали заявление на отказ от договора после даты начала действия страхования, страховая может удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора.

Что надо сделать, чтобы вернуть деньги за страховку?

1. Написать заявление о досрочном отказе от договора и вручить его страховой компании под роспись на вашем экземпляре в течение периода охлаждения. В заявлении укажите способ получения денег — наличными или по безналу на ваши реквизиты.
2. В течение 10 рабочих дней с даты получения заявления страховая компания должна рассмотреть его и вернуть вам деньги.

Как подавать заявление на отказ от страховки — лично или по почте?

Мы рекомендуем делать это лично или с помощью экспресс-доставки, если в вашем городе нет офиса соответствующей страховой компании, и вот почему.

В пункте 1 Указания ЦБ №3854-У сказано, что условие о возврате страховой премии в период охлаждения должно быть предусмотрено на случай отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Из пункта 7 также следует, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора.

Помимо этого в статье 165.1 Гражданского кодекса РФ написано, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Иное может быть предусмотрено законом, условиями сделки или вытекать из обычая или практики взаимоотношения сторон.

То есть если в вашем полисе и правилах страхования не написано, что заявление о досрочном отказе от страхования считается поданным в дату отправки заказным письмом, вам нужно обязательно вручать его страховой компании в течение периода охлаждения (не позже). По этой причине отправка заявления заказным письмом Почтой России крайне не рекомендуется.

Как считается период охлаждения?

Из указания ЦБ следует, что отказ от договора страхования должен быть сделан в течение 14 календарных (ранее — пяти рабочих дней) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Согласно статье 191 Гражданского кодекса РФ, течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. То есть 14 календарных дней нужно отсчитывать со следующего дня за датой заключения (подписания) договора страхования. Дни календарные, то есть считаются 14 дней подряд (выходные и праздники из периода не исключаются).

С какого момента действуют новые правила по возврату страховок?

Страховые компании должны были переписать свои правила в течение 90 дней с даты вступления указания ЦБ в силу (2 марта 2016). То есть работать все это начинает с 1 июня 2016 года и коснется только новых договоров страхования. Ко всем ранее заключенным договорам будут применяться старые правила:

Заключил договор после 1 июня 2016 года, в правилах страхования написано, что при досрочном отказе уплаченная страховая премия не возвращается. Что делать?

Наши читатели сообщают, что даже после 1 июня 2016 года у некоторых страховых компаний по-прежнему в правилах страхования нет периода охлаждения. В частности, такая информация есть по кредитному страхованию у банка ВТБ 24. Рекомендуем обращаться с жалобой в Банк России. Это можно сделать через интернет-приемную на сайте ЦБ РФ. Также стоит попробовать написать отзыв или вопрос представителю банка на сайте Банки.ру: иногда это помогает положительно и быстро решить проблему. Написать жалобу в Банк России можно и в том случае, если страховая необоснованно отказывается расторгать договор и возвращать деньги. Однако нужно помнить, что ЦБ не обладает полномочиями по взысканию денег — для разрешения имущественных споров нужно обращаться в суд.

Может ли банк повысить ставку по кредиту при отказе от страховки?

К сожалению, может. Для повышения ставки должны быть соблюдены 3 условия: страхование обязательно для заемщика по условиям договора; в кредитном договоре предусмотрена возможность повышения ставки; страховка отсутствует в течение 30 дней. Подробнее ситуация с повышением ставки разобрана в нашей заметке: Может ли банк повысить ставку по кредиту при отказе от страховки?

Источник статьи: http://paritet.guru/stati/period-ohlazhdeniya-novyie-pravila-vozvrata-deneg-za-strahovki.html